Como gerir vários proponentes no mesmo processo de crédito

A maioria dos processos de crédito habitação em Portugal envolve dois proponentes. Um casal que compra casa juntos, dois sócios que financiam um imóvel comercial, ou um titular principal com um fiador. Em todos estes casos, o processo deixa de ter uma única entidade e passa a ter duas ou mais, cada uma com os seus dados, a sua documentação, os seus rendimentos e os seus consentimentos individuais.

Este é um dos cenários mais comuns no dia a dia de qualquer intermediário de crédito, e também um dos que mais facilmente gera desorganização quando não existe método eficaz para o gerir. Não porque seja intrinsecamente difícil, mas porque duplica ou multiplica o volume de informação que precisa de ser recolhida, organizada e validada dentro do mesmo processo.

Quando um processo tem apenas um proponente, a lógica é linear: recolhe-se os dados dessa pessoa, associa-se a documentação correspondente, obtém-se o consentimento RGPD e avança-se. Com dois proponentes, essa linearidade desaparece.

Cada proponente é uma entidade independente dentro do processo. Tem dados pessoais próprios - NIF, estado civil, morada, contactos -, situação profissional distinta, rendimentos e encargos individuais, e documentação específica associada ao seu perfil. Um proponente pode ser trabalhador por conta de outrem com contrato sem termo; o outro pode ser trabalhador independente com dois anos de atividade, por exemplo. Os documentos pedidos a cada um são diferentes, os prazos de disponibilização podem ser diferentes, e a análise que o banco vai fazer de cada perfil é, também ela, distinta.

Gerir isto como se fosse uma única entidade é a origem de boa parte dos problemas documentais que surgem em processos com cotitulares: documentos atribuídos ao proponente errado, checklists que misturam o que pertence a cada pessoa, ou informação financeira combinada de forma incorreta.

No CrediDesk, cada proponente é registado individualmente dentro do processo. Cada um tem os seus dados pessoais, a sua situação profissional, os seus rendimentos, os seus encargos e a sua documentação associada: tudo separado, tudo identificado, tudo acessível dentro do mesmo dossier operacional. O sistema alerta ainda quando um NIF já existe na base de dados, para evitar duplicações desnecessárias caso um dos proponentes já seja cliente da empresa noutro processo.

Um aspeto que é frequentemente subestimado em processos com vários titulares é a questão dos consentimentos. O RGPD e o dever de informação prévia têm de ser obtidos de forma individual, cada proponente tem de dar o seu consentimento explícito para o tratamento dos seus dados pessoais, e esse consentimento tem de ser registado de forma separada e rastreável.

Não é suficiente obter o consentimento de um dos titulares e assumir que se estende ao outro. Do ponto de vista legal e operacional, trata-se de duas pessoas distintas, com direitos distintos sobre os seus dados.

Isto significa enviar o pedido de RGPD a cada proponente separadamente, guardar prova de envio e de aceitação para cada um, e garantir que o processo não avança para entidades bancárias sem que ambos os consentimentos estejam registados.

No CrediDesk, os consentimentos são geridos por proponente, onde é possível enviar o pedido de RGPD por email a cada titular individualmente, registar a aceitação digital de cada um, e ter prova associada a cada pessoa dentro do processo. O sistema sinaliza quando algum consentimento está em falta, impedindo que o processo avance sem esta condição cumprida.

A análise financeira de um processo com dois proponentes exige uma leitura que vai além de somar rendimentos. Cada banco tem critérios próprios para a forma como pondera os rendimentos e encargos de cotitulares, e o intermediário precisa de ter uma visão clara do conjunto antes de submeter qualquer consulta.

Os rendimentos de cada proponente têm naturezas diferentes - trabalho dependente, trabalho independente, rendimentos prediais, pensões - e cada natureza tem um tratamento diferente na análise bancária. Os encargos também se acumulam: um proponente pode ter um crédito automóvel em curso, o outro um crédito pessoal ainda ativo. A taxa de esforço calculada para o processo tem de refletir a realidade combinada de ambos, com os encargos existentes deduzidos dos rendimentos líquidos disponíveis.

Este é o ponto onde uma análise mal estruturada se torna um problema concreto: processos submetidos com taxas de esforço incorretas por não terem contabilizado todos os encargos de ambos os proponentes, ou por terem usado rendimentos brutos em vez de líquidos para um dos titulares, chegam ao banco com informação inconsistente, e voltam com pedidos de esclarecimento que atrasam o processo desnecessariamente.

No CrediDesk, os encargos e rendimentos são registados por proponente, e o processo funciona como uma calculadora integrada que permite observar o impacto combinado na prestação estimada e na taxa de esforço antes de qualquer submissão. Essa visibilidade antecipada é o que permite ao intermediário detetar desequilíbrios na análise financeira e ajustar o enquadramento antes de chegar ao banco.

Trabalhar com vários proponentes sem um sistema estruturado para os gerir individualmente produz erros previsíveis. Os mais frequentes são também os que mais tempo consomem a corrigir.

O primeiro é a mistura documental: documentos de ambos os titulares carregados para a mesma pasta sem identificação clara do proponente a que pertencem criam confusão quando alguém precisa de verificar o que está completo para cada pessoa. Numa equipa com vários gestores, este problema aumenta, pois quem pegou no processo a meio não consegue perceber o que pertence a quem sem rever tudo de raiz.

O segundo é a recolha parcial de consentimentos: é comum que um dos proponentes seja mais expedito a responder do que o outro, e que o processo avance com base no consentimento do mais rápido, esquecendo que o do segundo ainda não chegou. Quando o banco rejeita a documentação por falta de autorização de um dos titulares, o atraso é inevitável.

O terceiro é a análise financeira incompleta: encargos que existem, mas não foram registados, rendimentos de um dos proponentes inseridos de forma incorreta, ou uma taxa de esforço calculada apenas com base num dos titulares. Qualquer destes erros compromete a qualidade do enquadramento que o intermediário envia ao banco.

A complexidade de um processo com dois ou mais proponentes é real, mas é possível de gerir quando existe uma estrutura que suporta essa complexidade de forma organizada.

A chave está em tratar cada proponente como uma entidade individual dentro do processo - com os seus dados, a sua documentação, os seus consentimentos e a sua análise financeira - e só depois consolidar a leitura combinada para efeitos de submissão bancária.

O CrediDesk foi desenhado com esta lógica, em que cada processo pode ter um ou vários proponentes, incluindo fiadores, cada um com o seu perfil completo associado. A documentação é gerida por proponente, os consentimentos são enviados e registados individualmente, e a análise financeira combina os dados de todos os titulares numa calculadora integrada que dá visibilidade sobre a taxa de esforço real antes de qualquer contacto com entidades bancárias. O resultado é um processo que pode envolver várias pessoas sem que isso se traduza em desorganização, erros documentais ou atrasos evitáveis.