Termos da Intermediação de Crédito

Pessoa singular ou coletiva que assume a responsabilidade de garantir o cumprimento das obrigações do contrato de crédito, respondendo pelo pagamento da dívida caso o mutuário não o faça.

Decisão da instituição financeira, após análise do perfil do cliente, da sua situação financeira e da operação proposta, sobre a concessão ou não do crédito solicitado.

Avaliação da capacidade do mutuário para cumprir as obrigações do contrato de crédito, tendo em conta rendimentos, encargos, estabilidade financeira e histórico creditício.

Autoridade nacional responsável pela supervisão da atividade de intermediação de crédito, bem como pela regulação e fiscalização das instituições financeiras em Portugal.

Pessoa ou entidade que recebe o montante disponibilizado no âmbito de um contrato de crédito, podendo corresponder ao próprio mutuário ou a terceiros, consoante a finalidade do crédito.

Redução aplicada a taxas de juro ou encargos do crédito, associada ao cumprimento de determinadas condições contratuais, como a subscrição de produtos ou serviços adicionais.

Montante do capital que permanece por liquidar num contrato de crédito, resultante do valor inicialmente financiado deduzido das amortizações já efetuadas. 

Encargo cobrado pela instituição financeira no momento da contratação do crédito, destinado a cobrir custos administrativos e de análise do processo.

Contrato de crédito destinado à aquisição, construção, realização de obras ou financiamento de imóveis para habitação própria permanente, secundária ou para arrendamento.

Contrato de crédito concedido a pessoas singulares, normalmente sem garantia real, destinado ao financiamento de diversas finalidades, como despesas pessoais, educação, obras ou consolidação de créditos.

Aptidão económica do mutuário para suportar o pagamento das prestações do crédito, considerando os seus rendimentos disponíveis e compromissos financeiros existentes.

Instrumento jurídico que formaliza a operação entre mutuante e mutuário. Define as condições vinculativas: montante, taxas (TAN e TAEG), prazos, garantias e plano de reembolso.

Produto que unifica múltiplos contratos de crédito num único, visando a redução da prestação global ou a extensão de prazo. Exige análise rigorosa do rácio de solvabilidade.

A CNC, ou Central de Responsabilidades de Crédito, é uma base de dados gerida pelo Banco de Portugal que reúne informação sobre os créditos de particulares e empresas junto das instituições financeiras. A CNC inclui dados como montantes em dívida, tipos de crédito, histórico de pagamentos e situações de incumprimento. Esta informação é utilizada pelas instituições financeiras e intermediários de crédito para avaliar o nível de endividamento e o comportamento financeiro de um cliente. A consulta da CNC é uma etapa fundamental no processo de análise de crédito, permitindo uma avaliação mais rigorosa do risco associado ao financiamento.

Um CRM de Intermediação de Crédito é um sistema que permite gerir processos de crédito, ao centralizar informação, documentação e acompanhamento de clientes ao longo de todo o processo. Este tipo de sistema é utilizada por intermediários de crédito para organizar o trabalho, acompanhar o estado dos processos, gerir documentação e manter o histórico de ações associadas a cada cliente. Ao integrar todas as etapas do processo num único sistema, o CRM de Crédito permite trabalhar com maior controlo, consistência e eficiência, reduzir tarefas manuais e melhorar a capacidade de resposta.

Valor global que o cliente terá de pagar ao longo de toda a duração do contrato de crédito, incluindo capital, juros, comissões e outros encargos associados.

Documento que comprova a extinção de uma garantia hipotecária após a liquidação total do crédito a que estava associada.

Rácio que mede a percentagem do rendimento do agregado familiar destinada ao pagamento de encargos com crédito.

Ato formal que consagra juridicamente a celebração de determinados contratos, incluindo contratos de crédito com garantia hipotecária.

Taxa de referência do mercado interbancário europeu, utilizada como indexante em muitos contratos de crédito com taxa variável.

Ficha de Informação Normalizada Europeia (FINE) é um documento obrigatório que apresenta, de forma padronizada, as principais características e custos de uma proposta de crédito.

O intermediário de crédito é uma pessoa singular ou coletiva autorizada a exercer a atividade de intermediação de crédito, para apresentar, propor ou preparar contratos de crédito, bem como prestar assistência aos consumidores ao longo do processo.

Intermediário de crédito que exerce a sua atividade em ligação a um ou mais mutuantes específicos, apresentando apenas os produtos de crédito dessas entidades. 

Intermediário de crédito que atua de forma independente, podendo trabalhar com vários mutuantes e apresentar diferentes soluções de crédito ao consumidor. 

Intermediário de crédito que exerce a atividade de intermediação de crédito como complemento de outra atividade principal, normalmente ligada à venda de bens ou prestação de serviços, não tendo a intermediação de crédito como atividade exclusiva ou principal.

Intermediário de crédito que exerce a sua atividade em ligação a um mutuante com sede noutro Estado Membro da União Europeia, apresenta ou propõe contratos de crédito dessa entidade, nos termos da autorização e enquadramento legal aplicáveis.

Atividade regulada que consiste na apresentação ou proposta de contratos de crédito a consumidores, assistência em atos preparatórios ou celebração de contratos em nome das instituições financeiras.

Entidade (banco, sociedade financeira ou caixa económica) autorizada pelo Banco de Portugal a conceder crédito e captar depósitos. É o parceiro final do intermediário.

Rácio que representa a relação entre o montante do crédito concedido e o valor do imóvel dado como garantia.

Pessoa singular que celebra um contrato de crédito, assumindo a obrigação de reembolsar o montante financiado, acrescido dos respetivos encargos, nos termos acordados.

Instituição de crédito ou entidade financeira autorizada que concede o crédito ao mutuário, disponibilizando o montante financiado nos termos do contrato.

Valor total que o consumidor terá de pagar ao longo de toda a duração do contrato de crédito.

Conjunto de etapas que envolvem a preparação, análise, aprovação, contratação e acompanhamento de um contrato de crédito.

Contexto prático: A gestão eficaz do processo de crédito exige organização, visibilidade sobre o estado de cada etapa e centralização da informação ao longo de todo o processo. Plataformas especializadas, como o CrediDesk, apoiam a estruturação e acompanhamento dos processos de crédito de forma consistente.

Margem fixa definida pela instituição financeira e adicionada ao indexante, que determina uma parte da taxa de juro aplicada ao crédito.

A solvabilidade é a capacidade de um cliente cumprir com as suas obrigações financeiras, nomeadamente o pagamento de um crédito ao longo do tempo. Na análise de crédito, a solvabilidade é um dos principais fatores de decisão e é avaliada com base em rendimentos, encargos financeiros, estabilidade profissional e histórico de crédito. Este conceito está diretamente relacionado com o risco de crédito e influencia não só a aprovação, mas também as condições propostas pelas instituições financeiras, como taxa de juro ou montante financiado.

Operação que consiste na mudança de um crédito habitação de uma instituição financeira para outra, com o objetivo de obter condições mais favoráveis.

Percentagem aplicada ao capital em dívida que determina o valor dos juros a pagar pelo mutuário.

Regime de taxa de juro que se mantém inalterado durante todo o período acordado no contrato.

Regime de taxa de juro que resulta da soma de um indexante (como a Euribor) com um spread, variando ao longo do tempo.

Regime de taxa de juro que combina um período inicial de taxa fixa com um período posterior de taxa variável.

Indicador que expressa o custo total do crédito para o consumidor, incluindo juros, comissões, seguros e outros encargos obrigatórios.

Taxa de juro aplicada ao capital em dívida, sem considerar outros encargos associados ao crédito.

A taxa de aprovação de crédito é a percentagem de pedidos de crédito aprovados pelas instituições financeiras face ao total de propostas submetidas. Este indicador é utilizado na intermediação de crédito para avaliar a eficácia do processo de qualificação de clientes e preparação de processos. Uma taxa de aprovação elevada indica, geralmente, que os pedidos submetidos estão bem enquadrados com os critérios das instituições financeiras. Na prática, a taxa de aprovação de crédito está diretamente ligada à qualidade da análise inicial, à gestão documental e à escolha das entidades bancárias mais adequadas ao perfil do cliente.